За последние годы финансовые институты по всему миру — и банки в Африке не исключение — заметно ужесточили правила проверки клиентов и трансакций. Давление идёт одновременно со стороны международных стандартов по борьбе с отмыванием денег (AML/CFT), национальных регуляторов и корреспондентских банков за пределами континента. Это значит: если несколько лет назад крупный международный перевод мог пройти по стандартному пакету документов, то сегодня банки всё чаще запрашивают «экономическое обоснование платежа» и подтверждение происхождения средств – особенно когда сумма крупная.

В Африке это проявляется по-разному: от усиленной идентификации и запроса дополнительных документов при оформлении платежа до временной блокировки или приостановки исполнения перевода до выяснения обстоятельств. Многие крупные игроки рынка — региональные и национальные банки — публично подчёркивают важность соблюдения AML/CFT-процедур. Среди узнаваемых имён на континенте: Ecobank (пан-африканская сеть), Standard Bank Group и Absa (Южная Африка), Ada Rural Bank Plc, Zenith Bank (Нигерия) и другие. Эти банки — примеры крупных финансовых площадок, которые в практике соблюдают повышенные стандарты комплаенса.

Почему банки требуют so-called «экономическое обоснование» и подтверждение источника средств?

Международные стандарты и надзор
FATF и другие международные организации периодически обновляют рекомендации по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма; регуляторы стран пересматривают собственные инструкции и требуют от банков более гибкого риско-ориентированного подхода (Enhanced Due Diligence) к крупным или нетипичным транзакциям. Это даёт толчок к тому, чтобы банк подробно выяснял происхождение средств.

Де-рискинг и осторожность корреспондентов
 Корреспондентские банки и платёжные провайдеры в развитых юрисдикциях со строгими санкциями и правилами все чаще предъявляют требования к африканским банкам — в итоге последние ужесточают внутренние процедуры, чтобы не потерять корреспондентские каналы
Национальные правила
 Центробанки и регуляторы (например, в Гане) имеют свои AML-инструкции, которые обязывают банки проверять источник средств, проводить идентификацию выгодоприобретателей и вести повышенную проверку для операций с повышенным риском. Это прямо отражается в операционной практике банков.

Какие суммы и что именно вызывают повышенное внимание?

Универсальной «магической» границы не существует: порог, при котором начнут требовать расширенные документы, зависит от юрисдикции, внутренней политики банка и природы клиента. Однако на практике крупные переводы (сто и более тысяч долларов) вызывают повышенный интерес комплаенс-отделов. В отдельных странах и сценариях банки и платёжные операторы прямо указывают: для больших сумм потребуется дополнительный пакет подтверждающих документов. Например, при трансфертах за пределы юрисдикции или при покупке активов зарубежом банки просят документы, подтверждающие сделку и источник средств.

Практический ориентир в обсуждениях и на практике — суммы порядка 100 000 USD и выше часто привлекают особенно пристальное внимание, но это не абсолютное правило и не означает, что именно при этой сумме обязаны запросить всё подряд: решение всегда риско-ориентировано. (То есть банк может запросить расширенные документы и по меньшим суммам, если есть подозрительные факторы.)

Какие документы обычно просят банки?

В списке наиболее часто запрашиваемых бумаг — как для резидентов, так и для нерезидентов:

• договор/счёт-фактура (invoice) или контракт, который объясняет экономическую цель платежа;
• выписки по счетам и документы, подтверждающие источник средств (налоговые декларации, справки о доходах, подтверждение продажи актива и т.п.);
• корпоративные документы (если плательщик — компания): учредительные, выписка из реестра, решение совета директоров и пр.;
• докумены на бенефициарного владельца (ID, passport, подтверждение адреса);
• дополнительные пояснения по цепочке переводов (если деньги идут через посредников).

Если клиент не предоставляет ожидаемых подтверждений, банк вправе приостановить или отказать в платеже и/или назначить дополнительную проверку (Enhanced Due Diligence).

Что банки предлагают, если клиент не может сразу предоставить все доказательства? (о «заградительном тарифе», залогах и эскроу)

Впервые: термин «заградительный тариф» — это разговорное/маркетинговое называние, которое используют неофициально; в официальной банковской практике более корректно говорить о временной приостановке, заморозке, эскроу-счете или депозите-залогe до прояснения происхождения средств. В разных банках эта практика реализуется по-разному:

• Временная приостановка/ретенция средств. Пока комплаенс выясняет источник, перевод может быть приостановлен.
• Эскроу/залог. Иногда банк предлагает разместить средства на специальном счёте (эскроу) или потребовать гарантию/залог до завершения проверки; если проверка покажет, что нарушения нет — средства возвращаются и перевод проводится.
• Повышенные тарифы/комиссии за риск. В редких случаях банки могут назначать повышенную плату за обслуживание «рискованных» операций, но это — коммерческое решение банка, а не универсальная норма.
• Отказ и возврат. Если происхождение средств не подтверждается и есть подозрение на отмывание, банк обязан отказаться и, в некоторых случаях, уведомить регулятора. Важно понимать: право «держать» деньги до выяснения оснований у банка есть — и это связано не с желанием «обсчитать» клиента, а с юридической обязанностью банка соблюдать AML-правила и защищать себя от ответственности перед регуляторами и корреспондентами
  
  Что важно знать клиенту
• Усиление требований — это часть глобального тренда по AML/CFT; банки в Африке активно адаптируются к новым стандартам и требованиям регуляторов.
• Ada Rural Bank Plc — пример реального африканского банка, действующего в рамках национального регулирования; крупные игроки (Ecobank, Standard Bank, Absa, FirstRand, Zenith) также следуют современной практике комплаенса.

Если вы планируете крупный перевод — подготовьте документы заранее; в противном случае банк может приостановить платёж или предложить варианты временной «заградительной» меры (эскроу/депозит) до прояснения происхождения средств.