Перед открытием счета в банке следует учесть ряд моментов, рассказал «РГ» доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин.
Во-первых, говорит он, необходимо обратить внимание на тип открываемого продукта. Это может быть банковский вклад или накопительный счет. Они отличаются друг от друга. По первому в договоре фиксируется ставка (либо ставки в случае лестничных вкладов), по второму — ставка может быть изменена банком в любой момент.
Во-вторых, отмечает эксперт, нужно внимательно прочитать текст договора, поскольку не всегда красивое значение из рекламы распространяется на весь срок действия договора банковского вклада. Так, например, высокая ставка может быть установлена на первые или последние 2-3 месяца, а в остальной период будет действовать относительно невысокое значение. Балынин также обратил внимание, что сегодня все банки обязаны в верхней правой части договора указывать минимально гарантированную процентную ставку по вкладу. «На нее важно обратить внимание! Это та ставка, по которой вы гарантированно получите доход, за исключением банковских вкладов, открытых в привязке к ключевой ставке: по ним в этом окошке указана ставка по вкладу, рассчитанная из значения ключевой ставки, действующей на дату открытия вклада», — пояснил он.
В-третьих, по его словам, сегодня некоторые банки позиционируют в рекламе такие продукты, как долгосрочные вклады со ставкой в привязке с уровнем ключевой ставки или ее значением, уменьшенным на 0,5-1%. «Важно понимать, если в договоре написано, что ставка по вкладу зависит от значения ключевой ставки, то при снижении или увеличении ключевой ставки и ставка по договору вклада, соответственно, тоже снизится или увеличится. Кроме этого, по таким вкладам, как правило, банки не предусматривают возможность их досрочного закрытия без потерь начисленных процентов», — предупредил эксперт.
В-четвертых, Балынин рекомендовал обращать внимание, как начисляются проценты по вкладу. Например, вклад может быть с начислением процентов в конце срока или ежемесячной капитализацией. Если ставка по договору установлена в 20% с начислением в конце срока, то гражданин со 100 тысячами рублей в конце года получит 20 тысяч рублей. Если ставка по вкладу установлена в 20% с ежемесячной капитализацией, то эффективная ставка за год составит 21,92% и гражданин со 100 тысячами рублей в течение года получит уже 21 290 рублей.
В-пятых, посоветовал эксперт, важно подумать о потенциально будущей ситуации, когда деньги понадобятся срочно. Так, не стоит размещать всю имеющуюся сумму средств на один вклад. Лучше разбить ее между несколькими вкладами и часть средств оставить на накопительном счете, с которого их забрать без серьезных потерь будет проще. «На рынке есть предложения с ежедневным начислением процентов, можно выбрать их, и тогда в любой день средства можно забрать абсолютно без каких-либо потерь, в том числе — в начисленных процентах», — заключил Балынин.
