Доля безналичных платежей в России — одна из самых высоких в мире. По итогам 2023 года этот показатель в розничном обороте, по данным ЦБ РФ, составил 83,4 процента. При этом регулятор рассчитывает, что в течение трех-пяти лет доля таких операций достигнет 90 процентов.
«При этом в структуре безналичных платежей происходят изменения. Ранее набирали обороты карточные платежи, которые пока остаются наиболее популярным способом безналичных транзакций. Однако у карточных платежей есть два минуса. Для бизнеса — это большие затраты на эквайринг. А владельцы банковских карт сравнительно слабо защищены от разнообразных видов мошенничества. Однако благодаря щедрой эквайринговой комиссии банки — эмитенты карт имеют возможность стимулировать лояльность клиентов к банковским платежам за счет бонусных программ», — говорит Константин Балабушко, эксперт по портфельным инвестициям для частных лиц.
Активно распространилась система быстрых платежей и оплата по QR-коду. «Также сейчас идет внедрение систем оплаты по биометрии. Впрочем, я не уверен, что данный подход будет лидирующим, в том числе из-за недоверия населения», — отмечает Михаил Комаров, профессор Высшей школы бизнеса НИУ ВШЭ, академический руководитель программы «Электронный бизнес и цифровые инновации».
Однако биометрия удобна, что доказывает опыт реализации таких систем в общественном транспорте и в ряде банков. «С точки зрения клиентского пути этот способ гораздо быстрее ушедших Apple Pay и Google Pay, — говорит Артур Аванесян, директор департамента платежных сервисов финтех-платформы Mandarin. — За рубежом, особенно в АТР, новая технология развивается быстро. Сегодня свыше трети населения Китая используют платежи с помощью распознавания лиц. По прогнозам аналитиков, в ближайшие годы они будут вытеснять мобильные платежи».
Сейчас «Единая биометрическая система» и Национальная система платежных карт вместе с несколькими банками и компаниями онлайн- и офлайн-ретейла реализуют пилотный проект по биоэквайрингу. А X5 Group и Сбер летом прошлого года запустили в открытом режиме сервис оплаты с помощью улыбки на кассах самообслуживания. Еще раньше на всех линиях и станциях московского метро запустили систему бесконтактной оплаты проезда Face Pay.
Внедрение биоэквайринга будет полезно гражданам и бизнесу, считает Артур Аванесян. Клиенты смогут легко и быстро оплачивать товары и услуги. У компаний появится возможность получать и успешно анализировать информацию о клиентах — их возраст, пол, эмоции и другие параметры. После того, как система распознает человека, она сможет предложить ему индивидуальные скидки и бонусы, показать подходящие товары. Кроме того, биоэквайринг позволит магазинам эффективнее контролировать продажи товаров с возрастными ограничениями.
«Но все это станет возможным при условии, что банкам удастся уговорить клиентов довериться новому методу оплаты улыбкой. Сейчас биометрию в наибольшей степени готовы использовать люди в возрасте от 25 до 35 лет», — говорит Артур Аванесян.
По мнению эксперта, биометрия также может применяться и в сфере трансграничных платежей. Возможна реализация двусторонних проектов с дружественными странами. Их граждане будут пользоваться отечественным сервисом для идентификации иностранцев, а россияне получат финансовые услуги за пределами нашей страны.
Сейчас биометрию в наибольшей степени готовы использовать люди в возрасте от 25 до 35 лет
«Мы также ожидаем внедрение систем оплаты цифровым рублем. Его будет отличать больший уровень доверия населения и безопасности ввиду того, что счет с цифровыми рублями будет открываться в Банке России, а другие банки уже будут работать с этим счетом. При этом принцип работы не будет сильно отличаться от оплаты через СБП. Я ожидаю, что около 10-15 процентов платежей в перспективе будут проходить с использованием цифровых рублей», — добавляет Михаил Комаров.
К основным рискам распространения систем цифровых платежей эксперты относят утечку персональных данных. В нашей стране биометрические персональные данные хранятся в ГИС «Единая биометрическая система» — проекте Минцифры России и Центробанка. «В системе два типа биометрических персональных данных — голоса и лица, причем вместе, а не по отдельности. Это позволит максимально точно распознавать людей. Данные будут использоваться как для коммуникаций клиентов с банками, так и для оплаты лицом в магазинах», — говорит Артур Аванесян.
«Поставщики биометрических услуг заверяют нас, что биометрия использует несколько типов идентификации, информация кодируется и, даже в случае утечки, не сможет быть использована мошенниками», — отмечает Михаил Комаров.
При этом другим риском, по его мнению, является все большая ориентация на определенный уровень качества связи. Ведь безналичные платежи возможно проводить только при наличии стабильного и качественного доступа к сети интернет.
А для борьбы со злоумышленниками разрабатываются методы антиспуфинга — защиты биометрических данных от подделки. Их цель — не дать возможности воспользоваться подложными биометрическими образцами — реальными или синтезированными записями голоса, а также фото или видео. Однако пока такие технологии не могут гарантировать стопроцентный результат.
